「ソフト闇金リーから借りてしまったが、返済が追いつかない」
「利息が高すぎて元金が全然減らない」
そんな状況に追い詰められていませんか。
ソフト闇金リーは「優良ソフト闇金」「在籍確認なし」「選べる返済周期」といった言葉で借りやすさを強調しています。
しかし、その実態は出資法の上限金利をはるかに超える違法業者です。
1日2%という金利は、年利に換算すると約730%にもなります。
出資法で定められた上限金利は年20%ですから、その36倍以上という異常な数字です。
もし今、返済に苦しんでいるなら、知っておいてほしいことがあります。
違法な金利での貸付に対しては、法律上、元金を含めて返済する義務がありません。
これは「不法原因給付」という法律の考え方に基づくものです。
この記事では、ソフト闘金リーの実態と危険性を明らかにし、返済トラブルから抜け出すための具体的な方法をお伝えします。
一人で抱え込まないでください。
状況を変える方法は必ずあります。
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ソフト闇金リーとは？公式サイトから見える実態
ソフト闇金リーは、自らを「優良ソフト闇金」と称し、WEBサイトを通じて融資を行っている業者です。
公式サイトには「お好きな日にご返済選べる返済周期」といった謳い文句が並んでいます。
サイトのデザインは洗練されており、一見すると正規の金融業者のような印象を受けるかもしれません。
しかし、「ソフト闇金」という名称を使っている時点で、自らが法律の範囲外で営業していることを認めているようなものです。
正規の貸金業者であれば、わざわざ「闇金」という言葉を使う必要はありません。
公式サイトで確認できる融資条件
公式サイトに記載されている融資条件は以下の通りです。
- 金利：1日2%
- 融資手数料：4,000円（15日以上の場合は追加1,500円）
- 返済周期：借入日から30日以内
- 在籍確認：なし
- 即日融資
- 申込方法：WEB完結（電話でのやり取りなし）
公式サイトには融資例も掲載されています。
5万円を1週間（初日を1日と起算し合計8日間）後に返済する場合、利息8,000円と手数料4,000円が差し引かれ、実際に振り込まれるのは38,000円とされています。
つまり、手元に届くのは借りた金額の76%に過ぎません。
10万円を2週間（初日を1日と起算し合計15日間）利用した場合は、利息30,000円と手数料5,500円が引かれ、振込額は64,500円になるとのことです。借りた金額の約65%しか受け取れない計算です。
この仕組みを冷静に見てみてください。
5万円を借りたいと思って申し込んでも、実際に使えるのは38,000円です。
それなのに返済時には5万円を払わなければなりません。
最初から12,000円の「損」を抱えた状態でスタートするわけです。
生活費が足りなくて困っている人が、この条件で借りて楽になれるでしょうか。
むしろ、次の給料日には元々の生活費に加えて、返済分の負担も上乗せされることになります。
「ソフト」「優良」という言葉の落とし穴
ソフト闇金リーの公式サイトでは「ソフト闇金と言えばリーと言われるような安心していつでも気軽に利用できる優良ソフト闇金を目指して営業しております」と記載されています。
しかし、「ソフト」という言葉に惑わされてはいけません。
どれだけソフトな対応を謳っていても、出資法の上限を超える金利で貸付を行う時点で、それは違法な闇金融です。
「ソフト」という言葉は、あくまで違法業者が顧客を獲得するためのマーケティング用語に過ぎません。
考えてみてください。
正規の消費者金融は「ソフト」などという言葉を使いません。
なぜなら、法律を守って営業しているのが当たり前だからです。
わざわざ「ソフト」「優良」という言葉で自分たちを修飾しなければならない時点で、後ろめたさがあることの表れではないでしょうか。
公式サイトでは「取り立てや嫌がらせが無い」とも記載されていますが、返済が滞った場合にどのような対応がなされるかは、実際に問題が起きてみないとわかりません。
闇金業者の「優しさ」は、返済が順調なうちだけのものである可能性があります。
また、「初めての方でも安心」「丁寧な対応」といった言葉も並んでいますが、これらはあくまでも業者側の自己申告です。
実際にトラブルが発生したときに、その言葉通りの対応がなされる保証はありません。
ソフト闇金リーの金利を法律の観点から検証する
ソフト闇金リーが提示している「1日2%」という金利が、法律上どのような意味を持つのか、具体的に見ていきましょう。
年利換算で約730%という現実
1日2%の金利を年利に換算すると、2% × 365日 = 730%になります。
日本の法律では、貸金業者が取れる金利には厳格な上限が定められています。
出資法では年20%が上限とされており、これを超える金利での貸付は刑事罰の対象となります。
ソフト闇金リーの金利は、この法定上限の36倍以上です。
また、利息制限法では、元本10万円未満の場合は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限と定められています。
いずれにしても、年730%という金利は完全に法律の範囲外です。
実質的な負担はさらに重い
公式サイトの融資例を使って、実質的な負担を計算してみましょう。
5万円を1週間（初日含め8日間）借りた場合、利息8,000円と手数料4,000円で合計12,000円が差し引かれます。手元に届くのは38,000円です。
1週間後に5万円を返済するとすると、実質的には38,000円を借りて1週間後に5万円を返すことになります。この場合の実質年利は約1,640%にもなります。
10万円を2週間借りた場合も同様です。利息と手数料で35,500円が引かれ、64,500円が振り込まれます。2週間後に10万円を返済する場合、実質年利は約1,430%です。
手数料を含めた実質的な負担は、表面上の「1日2%」という数字よりもはるかに重いのです。
貸金業登録がない
正規の貸金業者として営業するためには、都道府県知事または財務局長への登録が必要です。
登録業者には登録番号が付与され、これを広告等に表示する義務があります。
ソフト闇金リーの公式サイトを確認した限りでは、貸金業登録番号の記載は見当たりません。
これは無登録での貸金業営業である証拠です。
無登録での貸金業営業は、貸金業法違反として刑事罰の対象となります。
正規の貸金業者であれば、サイトのわかりやすい場所に登録番号を表示しています。
これは法律で義務付けられているだけでなく、利用者に対する信頼性のアピールにもなるからです。
登録番号が見当たらないということは、そもそも登録を受けていないと言えます。
金融庁のウェブサイトには「登録貸金業者情報検索サービス」があり、正規の業者かどうかを確認することができます。
お金を借りる際は、このサービスで業者の登録状況を確認することをお勧めします。
なぜソフト闇金に手を出してしまうのか
ソフト闇金に手を出す人には、それぞれ切実な事情があります。
決して軽い気持ちで借りたわけではないはずです。
正規の金融機関から借りられない状況
多くの場合、ソフト闇金に頼る背景には、正規の金融機関から借りられない事情があります。
過去の延滞や債務整理などで信用情報に傷がつくと、銀行や消費者金融の審査に通らなくなります。
いわゆる「ブラック」と呼ばれる状態です。
ソフト闇金リーの公式サイトでも「ブラックの方へもまったく問題なく融資を行っております」と明記されています。
また、自己破産した人、生活保護受給者、専業主婦など、通常の審査では融資を受けにくい人々を対象としていることがわかります。
正規のルートが閉ざされた状況で、どうしてもお金が必要になったとき、「審査なし」「即日融資」という言葉は非常に魅力的に映るものです。
「借りやすさ」を強調する巧みな宣伝
ソフト闇金リーは「WEB完結」「在籍確認なし」「返済日を自由に選べる」といった点を前面に押し出しています。
電話でのやり取りが不要で、職場への確認もないという条件は、借金を誰にも知られたくない人にとって大きな魅力です。
また、「返済日を自分で選べる」という仕組みも、給料日に合わせて返済できるという安心感を与えます。
「これなら返せそうだ」と思わせる巧みな設計です。
公式サイトには「生活保護を受給しているのですが融資は無理ですか？」という質問に対して「受給日の10日前後から融資可能」と回答しています。
また、「専業主婦でも融資可能」「アルバイトでも融資可能」「自己破産していても融資可能」といった記載もあります。
これらは言い換えれば、正規の金融機関では審査が通らない人をターゲットにしているということです。
お金に困っている人の弱みにつけ込むビジネスモデルだと言えます。
しかし、こうした「借りやすさ」は、結果的に違法な高金利での借入れへと人々を誘導する罠になっています。
審査が緩いということは、返済能力を十分に確認していないということでもあります。
返済能力がない人に貸し付けて、高い利息を取り続けることが、業者の狙いなのかもしれません。
一度借りると抜け出しにくい構造
ソフト闇金の金利は非常に高いため、一度借りると返済のために再び借りるという悪循環に陥りやすい構造があります。
例えば、5万円を借りて38,000円しか手元に入らない状況で、1週間後に5万円を返済しなければなりません。
手元に5万円を用意できなければ、利息だけを払って借り換えるか、別の業者から借りて返済するかという選択を迫られます。
こうして借金は雪だるま式に膨らんでいきます。
ソフト闇金リーの公式サイトには「再融資もソフト闇金リーなら簡単です」というブログ記事が掲載されています。
これは一度借りた人に対して継続的に借りてもらうことを狙ったものと考えられます。
また、返済日を30日以内で自由に選べるという仕組みは、一見すると利用者に有利なように思えます。
しかし、期間が長くなれば利息も増えるわけですから、結局は業者の収益が増えることになります。
30日間借りれば利息は60%（元金の6割）にもなります。
5万円を借りて30日後に返済する場合、利息だけで30,000円、手数料を含めると35,500円が差し引かれ、手元に届くのはわずか14,500円です。
このような条件では、借りれば借りるほど状況が悪化していくのは明らかです。
違法業者への返済義務は法律上ない
ソフト闇金から借りられた方はこのことを覚えておいてください。
違法な金利で貸付を行う業者に対しては、法律上、返済義務がありません。
不法原因給付という法律の考え方
民法第708条には「不法な原因のために給付をした者は、その給付したものの返還を請求することができない」と定められています。
これを「不法原因給付」といいます。
出資法の上限金利（年20%）を超える金利での貸付は犯罪行為です。
犯罪行為によって得た債権には法的な保護が与えられません。
つまり、違法業者がお金を貸したとしても、そのお金を法的に取り立てる権利はないのです。
最高裁判所の判例でも、ヤミ金融業者の貸付について「著しく高利の貸付は反倫理的行為であり、不法原因給付に該当する」という判断が示されています。
元金を含めて返済義務なし
ここで注意していただきたいのは、返済義務がないのは利息だけではないということです。
元金を含めて、返済する法的義務はありません。
これは感情的には受け入れにくいかもしれません。
「借りたものは返すべき」という道徳観念は多くの人が持っているものです。
しかし、法律は違法行為を行う者を保護しません。
違法な貸付を行った業者が「返せ」と主張しても、法的には認められないのです。
もちろん、だからといってソフト闇金から借りることを推奨しているわけではありません。
借りないに越したことはありません。
しかし、すでに借りてしまった方は、過度に自分を責める必要はないのです。
払いすぎたお金は取り戻せる可能性も
すでにソフト闇金に返済してしまったお金がある場合、それを取り戻せる可能性があります。
違法な貸付に対して支払ったお金は、不当利得として返還請求できる場合があるからです。
実際に、弁護士や司法書士を通じて違法業者に返還請求を行う場合もあります。
ただし、相手が違法業者であるため、回収が困難なケースも少なくありません。
取り戻せるかどうかは個別の状況によりますので、専門家に相談することをお勧めします。
返済をやめるとどうなるのか
「返済義務がないのはわかった。でも、返済をやめたら何をされるかわからない」
そう不安に思う方も多いでしょう。
確かに、違法業者がどのような行動に出るかは予測しにくい面があります。
しかし、適切な対処法を知っていれば、恐れる必要はありません。
取り立て行為には法律の規制がある
貸金業法では、取り立て行為について厳格な規制が設けられています。
たとえ正規の貸金業者であっても、以下のような行為は禁止されています。
- 正当な理由なく午後9時から午前8時までの間に電話・FAX・訪問すること
- 正当な理由なく勤務先等に電話・FAX・訪問すること
- 張り紙や立て看板等で借金の事実を周囲に知らせること
- 他の業者からの借入れで返済することを要求すること
- 債務者以外の者に返済を要求すること
違法業者はそもそも貸金業法を守る気がないかもしれません。
しかし、これらの行為は貸金業法違反であるだけでなく、脅迫罪、恐喝罪、名誉毀損罪、業務妨害罪などの刑法犯に該当する可能性があります。
弁護士・司法書士が介入すれば取り立ては止まる
弁護士や司法書士に依頼すると、業者に対して「受任通知」が送られます。
これは「今後の連絡は全て弁護士（司法書士）を通してください。本人への直接連絡は控えてください」という内容の通知です。
多くの場合、この受任通知が届いた時点で取り立ては止まります。
違法業者にとって、弁護士や司法書士と争うことはリスクが高いからです。
表立って活動すれば、警察に逮捕される可能性が高まります。
もちろん、受任通知を無視して取り立てを続ける業者もいるかもしれません。
しかし、そのような場合は警察への被害届提出など、さらに強い対応を取ることができます。
専門家のサポートがあれば、一人で対応するよりもはるかに心強いはずです。
家族や職場への嫌がらせへの対処
ソフト闇金業者の中には、本人に連絡がつかなくなると家族や職場に連絡するケースがあります。
これは債務者本人以外への取り立てを禁じた法律に違反する行為です。
万が一、家族や職場への嫌がらせが発生した場合も、弁護士や司法書士に相談することで適切な対応が可能です。
業者に対する警告、警察への相談、必要に応じて刑事告訴など、状況に応じた対処法があります。
「家族にバレたくない」「職場に知られたくない」という気持ちは十分に理解できます。
しかし、一人で抱え込んで業者の言いなりになり続けることは、長期的にはより大きな問題を引き起こす可能性があります。
早めに専門家に相談することで、被害を最小限に抑えることができます。
今すぐできる具体的な対処法
ソフト闇金リーの返済に苦しんでいる方が、今すぐ取れる行動についてお伝えします。
まずは専門家に相談する
最も確実な対処法は、闇金問題に詳しい弁護士や司法書士に相談することです。
相談するメリットは複数あります。
まず、法的な観点から自分の状況を正確に把握できます。
返済義務の有無、今後の対応方針、リスクの程度など、専門家の見解を聞くことで不安が軽減されます。
また、弁護士や司法書士が介入することで、業者との交渉を任せることができます。
自分で業者と直接やり取りする必要がなくなり、精神的な負担が大きく減ります。
相談料については、闇金問題を専門に扱う事務所の多くが無料相談を実施しています。
費用の面で不安がある方も、まずは無料相談を利用してみることをお勧めします。
相談先の選び方
闘金問題の相談先を選ぶ際は、以下の点を確認するとよいでしょう。
闇金問題の豊富な実績があるかどうかは重要なポイントです。
闇金対応には一般の債務整理とは異なるノウハウが必要です。
ホームページなどで闇金問題を専門的に扱っていることを確認しましょう。
また、対応のスピードも重要です。
闇金問題は緊急性が高いケースが多いため、迅速に対応してくれる事務所を選びたいところです。
費用についても事前に確認しておきましょう。
多くの事務所では、闇金1社あたりの費用や、分割払いの可否などを明示しています。
闇金に強い弁護士・司法書士をお探しの方はこちらの記事も参考にしてみてください。
【保存版】闇金に強い弁護士・司法書士を徹底比較！即日対応・費用・口コミまとめ
警察への相談という選択肢
警察への相談も一つの選択肢です。
違法な金利での貸付は犯罪行為ですから、警察に被害届を出すことができます。
ただし、警察への相談だけでは、取り立てがすぐに止まるとは限りません。
警察は捜査機関であり、民事上の紛争に積極的に介入することには限界があります。
そのため、警察への相談は、弁護士や司法書士への依頼と併せて行うことをお勧めします。
専門家が介入しつつ、必要に応じて警察の力も借りるという形が効果的です。
行政機関への相談窓口
弁護士や司法書士以外にも、相談できる窓口があります。
消費生活センターは、消費者トラブル全般の相談を受け付けている公的機関です。
全国共通の電話番号「188」（消費者ホットライン）に電話すると、最寄りの消費生活センターにつながります。相談は無料で、解決に向けたアドバイスを受けることができます。
金融庁には「金融サービス利用者相談室」があり、貸金業者とのトラブルについて相談することができます。また、違法業者の情報を通報することで、取り締まりにつなげることもできます。
これらの窓口は、直接問題を解決する権限を持っているわけではありませんが、適切な相談先を紹介してもらえたり、問題解決の糸口を見つけるヒントをもらえたりします。
一人で悩まず、まずは相談してみることをお勧めします。
証拠の保全
専門家に相談する際、業者とのやり取りの記録があると話がスムーズに進みます。
以下のような証拠を保存しておくことをお勧めします。
LINEやメールでのやり取りの履歴はスクリーンショットで保存しておきましょう。
電話での通話は、可能であれば録音しておくと有効です。
振込の記録や通帳の履歴も重要な証拠になります。
業者のサイトのスクリーンショットも、金利条件などを示す証拠として役立ちます。
ただし、証拠がなくても相談は可能です。
「証拠がないから相談できない」と諦める必要はありません。
債務整理という選択肢について
ソフト闇金だけでなく、他にも借金を抱えている方は、債務整理を検討する価値があります。
債務整理の種類
債務整理には主に4つの方法があります。
任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長を行う方法です。裁判所を通さないため、比較的手続きが簡単です。
個人再生は、裁判所の認可を得て、借金を大幅に減額する方法です。住宅ローンを抱えている方でも、条件を満たせば自宅を手放さずに済む場合があります。
自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金を帳消しにする方法です。一定の財産は処分されますが、返済の負担から完全に解放されます。
特定調停は、簡易裁判所を通じて債権者と話し合い、返済条件を見直す方法です。費用が比較的安く済みますが、自分で手続きを行う必要があります。
ソフト闇金の借金は債務整理の対象外
注意していただきたいのは、ソフト闇金からの借金は、通常の債務整理の対象にはならないということです。
先ほど説明した通り、違法な金利での貸付には返済義務がありません。
そのため、正規の借金のように「整理」する必要がないのです。
弁護士や司法書士が介入し、返済義務がないことを業者に通告すれば、それで終わりです。
一方、消費者金融やクレジットカードなど、正規の借金については返済義務があります。
これらの借金が残っている場合は、債務整理を検討する意味があります。
ソフト闇金問題と正規の借金問題を同時に抱えている方は、両方を併せて専門家に相談するとよいでしょう。
債務整理後の生活再建
債務整理を行うと、一定期間は新たな借入れが難しくなります。
いわゆる「ブラックリスト」に載る状態です。
任意整理の場合は完済後約5年、自己破産や個人再生の場合は約5〜10年程度、信用情報に記録が残ります。
しかし、これは永遠に続くものではありません。
記録が消えれば、また正規の金融機関から借りることができるようになります。
むしろ、違法業者から借り続けることの方が、長期的には自分の首を絞めることになります。
債務整理は、健全な経済生活を取り戻すための第一歩だと考えてください。
同じ状況に陥らないために
ソフト闇金の問題を解決した後、同じ状況に陥らないためにできることがあります。
家計の見直し
まずは、収入と支出のバランスを見直すことが大切です。
毎月の支出を書き出してみると、意外と削れる部分が見つかることがあります。
固定費（家賃、通信費、保険料など）を見直すだけでも、月々数千円から数万円の節約になることがあります。
家計簿をつけることも有効です。
最近はスマートフォンのアプリで簡単に管理できるものも多くあります。
お金の流れを「見える化」することで、無駄な支出に気づきやすくなります。
セーフティネットの活用
お金に困ったとき、違法業者に頼る前に利用できる制度があります。
生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした公的な貸付制度です。
都道府県の社会福祉協議会が窓口となっています。
緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に利用できる制度です。
最大20万円まで、無利子で借りることができます。
総合支援資金は、失業等により生活に困窮している世帯が対象の制度です。
生活支援費として月最大20万円（単身は15万円）を借りることができます。
求職者支援制度は、雇用保険を受給できない方を対象とした職業訓練と給付金の制度です。
訓練を受けながら月10万円程度の給付を受けられます。
住居確保給付金は、離職等により住居を失うおそれがある方に、家賃相当額を支給する制度です。
こうした制度の存在を知っておくだけでも、いざというときの選択肢が広がります。
ソフト闇金から借りる前に、これらの制度を利用できないか検討することを強くお勧めします。
手続きに時間がかかる場合もありますが、違法業者に手を出すよりもはるかに安全です。
相談できる人や場所を持つ
お金の問題は一人で抱え込みがちです。
しかし、誰かに相談することで、思わぬ解決策が見つかることもあります。
家族や友人に相談することに抵抗がある場合は、公的な相談窓口を利用する方法もあります。
市区町村の相談窓口、消費生活センターなど、無料で相談できる場所は意外と多くあります。
一人で悩みを抱え込んでいると、冷静な判断ができなくなることがあります。
追い詰められた状態で「すぐに借りられる」という言葉に飛びつき、違法業者に手を出してしまう。
そういう悪循環を断ち切るためにも、日頃から相談できる先を持っておくことは大切です。
ソフト闇金リーの返済に苦しむあなたへ
最後に、今この記事を読んでいるあなたに伝えたいことがあります。
ソフト闇金から借りてしまったことを、自分で責めていませんか。
「自分が悪い」「借りた以上は返さなければ」と思い込んでいませんか。
確かに、借りたものを返すのは当然のことです。
しかし、それは相手が法律を守っている場合の話です。
法外な金利で貸付を行う違法業者に対しては、その論理は当てはまりません。
あなたは被害者です。
違法業者の巧みな宣伝に誘導され、法外な金利を払わされている被害者なのです。
被害者が加害者に対して負い目を感じる必要はありません。
「誰にも言えない」という苦しみ
ソフト闇金からの借金を、家族にも友人にも言えずに一人で抱え込んでいる方は少なくありません。
「こんなところから借りたなんて言えない」「バカだと思われる」「見放される」という恐怖が、相談への一歩を躊躇させます。
しかし、専門家はあなたを責めたりしません。
弁護士や司法書士は、同じような状況の方を何人も見てきています。
あなただけが特別に愚かだったわけではないのです。
むしろ、勇気を出して相談に来たことを評価してくれるはずです。
恥ずかしいと思う気持ちは自然なことです。
でも、その恥ずかしさを乗り越えて一歩踏み出すことで、状況は大きく変わります。
行動を起こすのは「今」
「もう少し自分で頑張ってみよう」「来月になったら相談しよう」
そう思って先延ばしにしていませんか。
しかし、ソフト闇金の問題は、時間が経てば経つほど悪化していく性質があります。
利息は日々積み重なり、精神的な負担も増していきます。
今日、この記事を読んだことをきっかけに、一歩を踏み出してみませんか。
無料相談に電話をかける、相談フォームに入力する、それだけで状況は変わり始めます。
最初の一歩は勇気がいるかもしれません。
でも、その一歩を踏み出した人の多くが「もっと早く相談すればよかった」と言います。
あなたの人生を取り戻すために
あなたの人生は、ソフト闇金の返済のためにあるわけではありません。
家族との時間、友人との付き合い、仕事への集中、趣味の時間。借金の悩みに心を奪われて、大切なものを失っていませんか。
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状況を変えるための、最も賢明な選択です。
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