2025年4月2日
【個人再生×キャリア決済】手続き後も使える？注意点の完全ガイド
個人再生の手続きを行うと、キャリア決済が使えなくなるのでは？と不安に感じる方は多いと思います。
実際、個人再生の手続後も利用できる場合はありますが、端末代金の支払状況や信用情報（いわゆるブラックリスト）など、 押さえるべき落とし穴がいくつもあります。
こちらの記事では、キャリア決済の利用可否の判断／再契約の現実と対策／家族名義の扱い／偏頗弁済のリスク／キャッシュレス代替策まで、 役立つポイントを網羅し、失敗しない進め方をわかりやすく解説します。
目次
- 個人再生後もキャリア決済は使える？まず押さえるべき要点
- 端末代金・滞納・第三者弁済：停止回避の実務と注意点
- 解約と再契約の現実：審査の壁・家族名義の扱い・格安SIM
- 個人再生とキャリア決済の仕組み：債権・計上・申告漏れ防止
- クレジット・キャッシュレスの可否：使えるもの／避けるもの
- ブラックリスト（信用情報）期間と生活影響・再開戦略
- 偏頗弁済の落とし穴／債務整理中の使い方と再発防止
- 新規借入・分割の注意／審査に通るための地力づくり
- よくある質問（FAQ）
- まとめ：失敗しないための要点チェックリスト
- 用語ミニ辞典
目次
1. 個人再生後もキャリア決済は使える？まず押さえるべき要点
個人再生後はキャリア決済（d払い／auかんたん決済／ソフトバンクまとめて支払い等）を 手続き前と同じように使えるとは限りません。
ポイントは以下の2つです。
- 端末代金の支払状況：滞納はキャリア決済の即停止・強制解約となります。
- 信用情報（ブラック）登録：個人再生により信用情報に登録され、一定期間は利用困難になります。
2. 端末代金・滞納・第三者弁済：停止回避の実務と注意点
2-1. 端末代金の支払状況がキャリア決済に与える影響
端末の分割払いが残る状態で未払いや遅延が生じると、キャリア決済停止に加え、 通信回線自体の利用停止・強制解約に発展するリスクがあります。
逆に、端末代金が完済済みであっても、個人再生により信用情報機関に事故情報が登録されるため、キャリア決済は一定期間できなくなるのが一般的です。
2-2. 滞納がある場合の第三者弁済と端末維持
第三者弁済（家族等が代わりに支払う）により、契約解除を回避できるケースがあります。
第三者弁済は違法ではありません。ただし、優遇的な支払い（偏頗）に見えないように工夫する必要があり、弁護士の判断を受けてから行うことをオススメします。
2-3. よくあるNG行為
- 個人再生の開始直前に端末代だけを一括返済（後に偏頗弁済と評価されるリスクあり）
- 家族名義の決済枠を無制限に使い、実質的な借入とみなされる
- 少額の後払い未申告（個人再生の効力が及ばない・個人再生が認められない可能性あり）
3. 解約と再契約の現実：審査の壁・家族名義の扱い・格安SIM
3-1. 個人再生をきっかけに解約→再契約は基本的にハード
個人再生に伴う信用情報機関への事故情報登録で、大手キャリアの再契約審査は厳格になります。
解約直後の再契約は通らない可能性があります。安易な解約は避け、現在の契約を維持することが安全です。
3-2. 家族名義の活用は要注意
家族名義の新規回線でキャリア決済を使える例はありますが、名義貸し・規約違反となり得ます。
また、家族名義の回線でキャリア決済を行っていることが裁判所に発覚した場合、実質的に借入を行っているとして個人再生が認められないリスクもあります。
3-3. サブブランド・格安SIMの審査
サブブランドや格安SIMは審査が緩いと思われることがありますが、期待のしすぎは禁物です。
個人再生に伴いクレジットカード利用はできなくなりますので、毎月の料金が口座振替／デビットカード払いに対応しているサービスを選びましょう。
4. 個人再生とキャリア決済の仕組み
4-1. なぜキャリア決済は個人再生の影響を受けやすい？
個人再生を行うと信用情報機関に事故情報が登録され、キャリア決済ができなくなることが通常です。
また、仮に個人再生後もキャリア決済利用ができたとしても、キャリア決済＝借入であるため個人再生手続の対象に入ります。
「キャリア決済は別扱い」ではありません。個人再生における債権者一覧にはキャリア決済も漏れなく記載する必要があります。
4-2. 個人再生の申立書には何をどう書く？
- キャリア名（会社名）・残高（端末分割と決済分を分けて明記）
- 最初の利用日・最終支払日
- 利用内容（生活費／嗜好品／課金等の利用目的を記載）
少額でも記載は必須：数千円でも必ず申告が必要。未申告は個人再生が認められなくなる可能性があります。
4-3. 申告漏れが招くデメリット
利用明細や督促状などを確認し、申告漏れのキャリア決済がないか確認しましょう。
申告漏れは不誠実と疑われ、個人再生が認められなくなる可能性もありますので、 弁護士とチェックリストを共有し、二重三重の突合でミスを減らしましょう。
5. クレジットカード・キャッシュレス決済の可否
5-1. クレジットカード：発行・更新・継続利用の現実
信用情報機関に事故情報が登録されている期間（個人再生の手続開始から完済後5～10年程度）は、クレジットカードの新規発行・更新が難しく、既存カードも停止されます。
また、仮に使い続けられるカードが存在したとしても、個人再生手続中にクレジットカードを使うことは個人再生が認められなくなる可能性があるため控えるべきです。
5-2. 使いやすい代替手段（キャッシュレス決済）
- 交通系IC／プリペイド型（Suica・PASMO・PayPay・LINE Pay等）：チャージ型で審査なしのものを利用
- デビットカード：口座残高の範囲内で利用することができる。家計の可視化に有効
- 口座振替：公共料金・通信料金の支払い忘れによる延滞予防
6. ブラックリスト（信用情報）期間と生活への影響
6-1. 信用情報への登録期間の目安と生活設計
信用情報の事故登録は個人再生による返済終了（完済）から5〜10年です。
この期間中は、各種借入・各種ローン・クレジットカード利用・多くのキャリア決済が行うことができません。
信用情報への登録期間中の生活方法：
- 現金・デビットカード・プリペイドカード中心の生活へ移行
- 家計の見直し：通信・保険・サブスク等の見直し
- 家計アプリで収支を可視化
- 生活防衛資金として生活費3〜6か月分の預貯金を確保
6-2. いつキャリア決済が再開できるか
個人再生による返済終了（完済）から5～10年経過すると、事故情報が抹消され、キャリア決済の審査に通るようになります。
ただし、キャリア決済は後払いであり、再度負債を抱える生活に陥る可能性があるため、デビットカードやプリペイドカードを利用してキャリア決済は利用しないことをオススメします。
7. 偏頗弁済の落とし穴
7-1. 偏頗弁済とは？キャリア決済で起きがちな誤り
偏頗弁済とは、特定の債権者にだけ優先して返済（支払う）ことを指します。
たとえば、個人再生の直前に端末代金だけ一括返済すると、他の債権者との公平性を欠き、手続に悪影響を及ぼします。
また、キャリア決済の利用は借入及び返済にあたるため、個人再生後にキャリア決済を行うことは偏波弁済に該当し、最悪の場合、個人再生が認められなくなる可能性があります。
7-2. 個人再生中のキャリア決済を防ぐため
個人再生を行う前に、キャリア決済を停止する必要があります。
また、サブスクなどキャリア決済を利用していること自体忘れている場合もあるため、通信料金の利用明細を事前に確認し、キャリア決済の利用を防止します。
7-3. 再発予防：あと払いへの依存度を下げる
通信費・保険料等の前払化、娯楽費や交際費は予算を決める、毎月家計簿を付けるなどして節約を心がけましょう。
収支の可視化と節約でキャリア決済などの後払いが不要な生活スタイルにします。
8. 新規借入の注意
8-1. ブラック期間中の新規借入は「百害あって一利なし」
少額ローンや端末分割も断られる可能性が高いうえ、申請を重ねるほど否決履歴の蓄積で余計に審査が通らなくなります。
信用情報回復の王道は「延滞ゼロの実績」です。
8-2. 借入に頼らない生活のポイント
- 安定収入：本業の安定化＋副収入で収入減少のリスクを分散
- 固定費最適化：不要なサブスクを解約・通信費などは格安プランへ移行
- 支払の自動化：口座振替で遅延ゼロへ
9. よくある質問（FAQ）
Q1. 個人再生の返済終了後にキャリア決済はすぐ使えますか？
一般的には完済（返済終了）から5～10年は信用情報に事故情報が残るため、キャリア決済は審査が通らない可能性が高いです。
Q2. 家族名義にすればキャリア決済は確実に使える？
通る例はありますが、名義貸し・規約違反となる可能性があります。
Q3. 端末代を先に多めに払っておけば安全？
個人再生直前の不公平な返済は偏頗弁済と見られる恐れがあります。
事前に弁護士へ相談のうえ、適切な進め方をしましょう。
Q4. クレジットカードやキャリア決済はいつ再開できる？
目安は個人再生の返済終了（完済）から5〜10年経過する必要があります。
Q5. 少額の後払い（数千円）は個人再生で申告不要？
必ず申告する必要があります。
金額の大小ではなく、1円でも債務があれば申告する必要があり、申告漏れは個人再生が認められない可能性があります。
Q6. 個人再生中にどうしてもキャッシュレスが必要なときは？
プリペイド／デビットカード／交通系ICなど、審査不要の事前チャージ式・前払式にしましょう。
10. まとめ：失敗しないための要点チェックリスト
- キャリア決済＝借金。
- 端末代の滞納はキャリア決済即停止の恐れ。
- 家族名義のキャリア決済は注意。名義貸しの恐れ
- 偏頗弁済に注意。端末代だけの駆け込み一括払いは危険
- ブラック期間は完済から5〜10年。現金・デビットカード中心の生活に移行
- わからないことや迷ったことは弁護士へ早期に相談。
用語ミニ辞典
キャリア決済：携帯電話料金と合算請求でアプリ課金や通販代金を支払う仕組み。キャリア決済は借金として計上されます。
信用情報（ブラック）：信用情報機関に事故情報が登録されること。おおむね完済から5〜10年間は登録され、事故情報の登録機関中は借入・ローン・クレジットカード利用等ができなくなる。
偏頗弁済：特定の債権者にだけ優先的に返済する行為。
第三者弁済：家族等が債務者に代わって支払うこと。
債務整理を取り扱う法律事務所で債務整理案件を年間100件以上担当しておりました。債務整理案件を取り扱ったことによる知識・経験をもとに記事を作成しております。この記事を通じて借金を抱えている方に少しでもお役に立てれば幸いです。
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